Contratto di assicurazione
Che cos'è il contratto di assicurazione?
Il contratto di assicurazione (comunemente chiamato "polizza") è l'accordo legale con cui una Compagnia assicurativa si impegna a risarcire un danno al posto tuo, in cambio del pagamento di una somma di denaro.
Secondo l'Articolo 1882 del Codice Civile, il meccanismo si basa su due concetti fondamentali:
- Il Premio: è il costo della polizza, ovvero la cifra che il motociclista paga alla compagnia (annualmente o a rate).
- Il Rischio: è l'incidente o l'imprevisto coperto dal contratto. La compagnia si assume questo rischio al posto tuo.
Sommario:
Il Contratto nel mondo delle due ruote: l'RC Moto
Quando compri una moto o uno scooter, la stipula di un contratto di assicurazione per la Responsabilità Civile (RC Moto) non è una scelta, ma un obbligo di legge. Senza questo contratto attivo, non puoi circolare e nemmeno lasciare il mezzo parcheggiato su una strada pubblica.
All'interno di questo contratto, le figure protagoniste sono tre:
- Il Contraente: chi firma il contratto e paga il premio (potresti essere tu).
- L'Assicurato: il proprietario legale della moto da proteggere.
- Il Beneficiario: la persona che riceverà il risarcimento dalla compagnia (nel caso dell'RC Moto, è il terzo danneggiato durante un incidente).
Cosa comprende il contratto: Garanzie base e accessorie
Il contratto assicurativo può essere paragonato a un abito su misura, che puoi arricchire in base a come vivi la tua due ruote:
- RC Base: È il "minimo sindacale" obbligatorio. Copre esclusivamente i danni materiali e fisici che tu, guidando, puoi causare agli altri (inclusi i pedoni, altri veicoli e l'eventuale passeggero seduto dietro di te).
- Garanzie Accessorie (ARD): Sono le estensioni opzionali. Se vuoi che il contratto protegga la tua moto (con la Furto e Incendio o la Kasko) o te stesso (con la polizza Infortuni Conducente), devi aggiungere queste garanzie al contratto base, pagando un premio maggiore.
I termini chiave da conoscere
Per leggere il contratto senza mal di testa, ecco le voci a cui devi prestare maggiore attenzione:
- Massimale: È l'importo massimo che la compagnia sborserà di tasca sua in caso di sinistro. Oltre quella cifra, dovrai pagare tu.
- Franchigia assoluta, franchigia relativa e scoperto: Indicano la parte di danno che, da contratto, rimane sempre a carico del motociclista.
- Formula di guida: Stabilisce chi è autorizzato a guidare la moto (es. Guida Libera, Guida Esperta o Guida Esclusiva).
- Esclusioni e Rivalsa: Sono le clausole che indicano quando il contratto "smette di valere". Attenzione a non guidare con la patente scaduta, in stato di ebbrezza o ad alterare la cilindrata o la potenza della moto rispetto a quanto scritto a libretto: in questi casi la compagnia paga il danneggiato, ma poi richiede i soldi a te (Rivalsa).
I documenti del contratto di assicurazione
Quando firmi la polizza, la compagnia (o il broker) ti consegna dei documenti fondamentali:
- Il Certificato di Assicurazione: È il "patentino" che dimostra che sei in regola. Oggi è digitale, ma è sempre comodo tenerne una copia stampata nel bauletto o salvata sullo smartphone da mostrare in caso di controlli.
- Il Set Informativo (DIP e DIP Aggiuntivo): È il vero e proprio "libretto di istruzioni" del tuo contratto. Contiene tutte le regole, i limiti, le esclusioni e le procedure da seguire in caso di incidente.
Il consiglio pratico per i motociclisti
Non fermarti mai al solo prezzo del premio. Prima di firmare il contratto di assicurazione, verifica sempre che la formula di guida scelta sia adatta all'uso reale che fai della moto (se la presti spesso a tuo figlio neopatentato, una "guida esperta" ti metterebbe nei guai). Leggi bene le clausole di Rivalsa e, se possibile, acquista l'opzione "Rinuncia alla rivalsa" per goderti le pieghe in totale serenità.
Domande frequenti
Quanto dura un contratto di assicurazione moto?
Di norma, il contratto RC Moto ha una durata annuale (12 mesi). Molte polizze per le due ruote, tuttavia, includono la clausola di sospensione, che ti permette di "congelare" il contratto durante i mesi invernali e riattivarlo in primavera, prolungandone di fatto la scadenza.
Il contratto si rinnova in automatico?
No, per le polizze RC Auto e Moto il tacito rinnovo è stato abolito per legge. Alla scadenza dei 12 mesi il contratto termina e sei libero di cambiare compagnia senza dover inviare alcuna disdetta. Fanno eccezione solo alcune garanzie accessorie stipulate separatamente, per le quali conviene sempre leggere le condizioni.
Cosa succede al contratto se vendo la moto?
Se vendi, rottami o esporti all'estero la tua moto, hai due opzioni: puoi trasferire il contratto di assicurazione su una nuova moto (sempre intestata a te), oppure puoi chiudere il contratto e chiedere alla compagnia il rimborso della parte di premio non goduta (al netto delle tasse).
Se cado da solo o ho torto in un incidente, l'RC Moto paga i danni alla mia moto?
Assolutamente no. Il contratto RC Moto base copre solo i danni causati a terzi. Se cadi da solo a causa di brecciolino o se causi un tamponamento, i danni alla tua carena e alle tue parti meccaniche dovrai pagarli di tasca tua, a meno che tu non abbia inserito nel contratto la garanzia accessoria Kasko (o Mini-Kasko).