Bonus Malus nelle polizze RC Moto: Scopri come funziona

Cos'è e come funziona il sistema Bonus Malus per le moto

Il sistema è stato ideato per responsabilizzare chi si mette alla guida, incentivando la prudenza sulle due ruote. Funziona attraverso un sistema a punteggio basato su specifiche classi.

Le 18 Classi di Merito (CU)

La Classe di Merito Universale (CU) è il parametro, uguale per tutte le compagnie assicurative, che definisce il livello di "virtuosità" del motociclista.

• Le classi sono in tutto 18.
• La Classe 1 è la più virtuosa e garantisce il premio più economico.
• La Classe 18 è la peggiore e comporta il premio più costoso.
• Chi assicura un veicolo per la prima volta (senza poter usufruire di agevolazioni familiari) viene inserito di default nella Classe 14.

L'Attestato di Rischio (ATR) e la sua validità

L'Attestato di Rischio (ATR) è il documento ufficiale che certifica la storia assicurativa del guidatore. Dal 2018, con l'introduzione dell'Attestato Dinamico, riporta la classe di provenienza, quella di assegnazione e lo storico dei sinistri fino agli ultimi 10 anni (non più solo 5).

• Oggi l'ATR è un documento completamente elettronico e viene aggiornato nel database condiviso dell'IVASS 30 giorni prima della scadenza della polizza.
• Validità: L'attestato di rischio conserva la sua validità per 5 anni, permettendoti di mantenere la tua classe di merito anche in caso di mancato rinnovo della polizza, furto, vendita della moto o sospensione dell'assicurazione.

Le regole di avanzamento e retrocessione: il Bonus e il Malus

Il passaggio da una classe all'altra segue regole matematiche precise, applicate al momento del rinnovo annuale della polizza moto.

Come si guadagna una classe (Il Bonus)

Se durante l'anno assicurativo (precisamente nel periodo di osservazione, che si chiude due mesi prima della scadenza del contratto) il motociclista non causa alcun sinistro, scatta il Bonus. Si scala di 1 classe verso il basso, avvicinandosi alla classe 1 e ottenendo generalmente un risparmio sul premio dell'anno successivo.

Cosa succede in caso di sinistro (Il Malus)

Se il motociclista è responsabile principale o esclusivo di un incidente (colpa superiore al 50%), scatta la penalizzazione. In questo caso, si retrocede di ben 2 classi verso l'alto (ad esempio, passando dalla 10 alla 12). Questo comporta un sensibile aumento del costo della polizza. Se si causano più incidenti nello stesso anno, le classi di retrocessione si sommano.

Come funziona in caso di concorso di colpa?

Se la responsabilità dell'incidente è condivisa (colpa pari o inferiore al 50%), il meccanismo tutela l'assicurato:

• Il Malus e la retrocessione di classe non scattano immediatamente.
• La percentuale di colpa viene però registrata sull'Attestato di Rischio.
• Il Malus si attiva solo se, sommando altri concorsi di colpa avvenuti negli ultimi 5 anni, si supera la soglia cumulativa del 51%.

Ereditare la Classe di Merito sulle due ruote: dalla Legge Bersani all'RC Familiare

Per evitare di partire dalla costosa Classe 14, la legge italiana offre strumenti per acquisire una classe di merito più vantaggiosa già presente nel proprio nucleo familiare.

I requisiti per la Legge Bersani Moto

La tradizionale Legge Bersani permette di ereditare la CU di un familiare convivente, a patto di rispettare regole precise:

• Il veicolo deve essere appena acquistato (nuovo o usato) e mai stato assicurato dal nuovo proprietario o da un suo familiare convivente.
• Il passaggio di classe può avvenire solo tra veicoli della stessa tipologia (es. da moto a moto, o da ciclomotore a ciclomotore).
• Il proprietario del veicolo da cui si eredita la classe deve essere presente nello stesso stato di famiglia.

Passaggio di classe tra Auto e Moto: l'RC Familiare

Introdotta nel 2020 (Art. 134 del Codice delle Assicurazioni Private), l'RC Familiare è un'estensione molto più flessibile.

• Permette di trasferire la classe di merito anche tra veicoli di tipologia diversa (es. ereditare la classe 1 dell'auto di famiglia per assicurare la moto).
• Si può richiedere non solo in fase di nuovo acquisto, ma anche al rinnovo di una polizza già esistente.
• Requisito fondamentale: l'Attestato di Rischio del veicolo dal quale si prende la classe, e anche quello del veicolo che la riceve (se in fase di rinnovo), deve avere zero sinistri con colpa (esclusiva, principale o anche solo parziale) negli ultimi 5 anni.

Il Bonus Protetto: conviene per la polizza moto?

Molte compagnie offrono una garanzia opzionale chiamata "Bonus Protetto", che tutela l'assicurato in caso di incidente.

Vantaggi e limiti del Bonus Protetto

• Il vantaggio: Al primo sinistro con colpa, la compagnia "congela" la classe di merito interna, evitando che il premio assicurativo aumenti in modo repentino al momento del rinnovo con la stessa agenzia.
• Il limite (da conoscere): Questa protezione vale solo all'interno della compagnia assicurativa attuale. La Classe Universale (CU) ufficiale sull'Attestato di Rischio peggiorerà comunque di 2 classi, poiché la legge impone la registrazione del sinistro. Di conseguenza, se l'anno successivo decidi di cambiare compagnia per cercare un'offerta migliore, la nuova agenzia leggerà l'Attestato di Rischio peggiorato e applicherà il rincaro.

Consigli pratici per gestire la Classe di Merito e risparmiare

Un singolo sinistro può far lievitare il costo dell'assicurazione moto per anni. Esiste però un modo legale per mantenere intatta la propria classe di merito in caso di piccoli incidenti.

Il rimborso del sinistro (Stanza di Compensazione CONSAP)

In caso di incidenti di lieve entità gestiti con la procedura di Risarcimento Diretto (CARD), il Malus rischia di costare molto di più del danno stesso.

• È possibile rivolgersi alla CONSAP (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici) per rimborsare di tasca propria l'importo che la tua compagnia ha pagato alla controparte.
• Rimborsando il sinistro alla Stanza di Compensazione, questo viene cancellato dal tuo Attestato di Rischio.
• Eviterai così lo scatto di 2 classi di merito e il conseguente aumento vertiginoso del premio annuale.