Massimale
Cos'è il massimale?
Il massimale di una RC Moto è la cifra massima che la tua compagnia assicurativa si impegna a pagare per risarcire i danni causati a terzi (persone, animali o cose) in caso di incidente stradale provocato da te in sella al tuo veicolo a due ruote. Oltre questa soglia, l'assicurazione smette di pagare e la responsabilità economica ricade direttamente su di te.
Sommario:
Quali sono i massimali minimi previsti dalla Legge?
Per tutelare le vittime della strada, la legge italiana e le direttive dell'Unione Europea stabiliscono che l'RC Moto debba avere delle soglie minime di risarcimento invalicabili. Nessuna compagnia assicurativa può offrirti un massimale inferiore a questi importi.
Attualmente, i massimali minimi di legge sono suddivisi in due categorie:
- Danni alle persone: 6.450.000 € (indipendentemente dal numero delle vittime coinvolte nel singolo incidente). Copre lesioni fisiche, cure mediche o decesso.
- Danni alle cose: 1.300.000 €. Copre i danni materiali ai veicoli altrui, alle infrastrutture pubbliche (es. guardrail, semafori) o a proprietà private.
Esempio pratico: come si applica il massimale in caso di incidente in moto?
Per capire meglio il meccanismo, facciamo un esempio concreto. Immagina di perdere il controllo della tua moto e causare un incidente che innesca un tamponamento a catena. Il perito quantifica i danni fisici subiti dalle persone coinvolte e i danni ai veicoli per un totale di 2 milioni di euro.
Caso A (Danni SOTTO il tuo massimale) Se la polizza della tua moto ha un massimale di 6 milioni di euro, la tua compagnia assicurativa pagherà interamente i 2 milioni di euro alle vittime. Tu non dovrai sborsare nulla.
Caso B (Danni SOPRA il tuo massimale) Nel caso in cui i danni causati ammontino a 8 milioni di euro (quindi al di sopra del massimale), l'assicurazione pagherà fino al suo tetto massimo di 6 milioni. I restanti 2 milioni di euro di differenza dovranno essere pagati di tasca tua, intaccando il tuo patrimonio personale (risparmi, casa, stipendio).
Cosa succede se il danno supera il massimale?
Come evidenziato nell'esempio, superare il massimale (situazione nota come "scoperto") rappresenta un rischio finanziario enorme. Anche se i limiti di legge (circa 6 milioni di euro) sembrano altissimi, in incidenti gravi che coinvolgono feriti con invalidità permanenti, giovani professionisti, oppure in caso di scivolate che provocano danni a mezzi pesanti carichi di merci preziose, le cifre a sei o sette zeri vengono raggiunte molto rapidamente. Tutto ciò che eccede la cifra scritta sul contratto della tua RC Moto diventerà un debito a tuo carico.
Conviene aumentare il massimale dell'RC Moto?
La risposta breve è: assolutamente sì. Spesso i motociclisti cercano di risparmiare sull'assicurazione tagliando le coperture, ma alzare il massimale rispetto al minimo di legge è una delle scelte più intelligenti ed economiche che si possano fare. Passare dal massimale minimo (es. 6 milioni) a un massimale di 10 milioni, 25 milioni o addirittura illimitato, incide pochissimo sul premio annuale della moto: parliamo in media di una differenza che va dai 10 ai 30 euro in più all'anno.
A fronte di un costo esiguo, ti garantisci una tranquillità economica totale. È consigliatissimo soprattutto se:
- Utilizzi la moto o lo scooter molto spesso nel traffico cittadino o fai lunghi viaggi in autostrada.
- Trasporti spesso un passeggero in sella.
- Possiedi un patrimonio personale (immobili, risparmi aziendali) che vuoi proteggere da ogni imprevisto.
Domande frequenti
Posso abbassare il massimale per risparmiare sull'assicurazione moto?
Puoi abbassarlo solo se attualmente hai un massimale molto alto, ma non puoi mai scendere sotto i limiti minimi fissati per legge (6,45 milioni per le persone e 1,3 milioni per le cose).
Il massimale RC Moto copre anche i danni alla mia moto?
No. L'RC Moto copre esclusivamente i danni che tu provochi a terzi. Per coprire i danni alla tua due ruote in caso di incidente con colpa (es. una caduta da soli), devi stipulare una garanzia accessoria specifica, come la polizza Kasko Moto (o Collisione).
Il massimale si intende all'anno o per ogni singolo incidente?
Il massimale indicato in polizza si intende per ogni singolo sinistro. Se durante l'anno causi due incidenti distinti in moto, per ciascuno di essi la compagnia risponderà fino al tetto massimo pattuito.
Il massimale copre anche il passeggero a bordo della mia moto?
Assolutamente sì. I passeggeri trasportati in sella (definiti in gergo assicurativo "terzi trasportati") sono sempre tutelati dalla tua polizza RC Moto fino al raggiungimento del massimale previsto per i danni alle persone, a prescindere da chi abbia causato l'incidente. Attenzione, però: l'unica persona sulla moto non coperta in caso di incidente con colpa è il conducente stesso. Poiché in moto il rischio di farsi male in caso di caduta è alto, per tutelare chi è alla guida è fondamentale aggiungere una garanzia accessoria a parte, chiamata "Infortuni del Conducente".