Franchigia assoluta
Cos'è la franchigia assoluta?
Nel mondo delle assicurazioni moto, la franchigia assoluta è una somma fissa e prestabilita nel contratto che, in caso di sinistro con colpa, rimane sempre a carico dell'assicurato.
In parole povere: se causi un incidente, una parte del danno la paghi tu di tasca tua, a prescindere dall'entità totale del risarcimento. Le compagnie assicurative utilizzano questo strumento principalmente per due motivi: responsabilizzare il motociclista alla guida e ridurre la gestione dei cosiddetti "micro-sinistri" (i classici piccoli danni da parcheggio o le lievi toccatine nel traffico).
Sommario:
Come funziona la franchigia assoluta: un esempio pratico in moto
Il meccanismo della franchigia assoluta è molto semplice e si basa su una regola fissa: l'importo della franchigia viene sempre sottratto dal risarcimento finale.
Facciamo un esempio pratico. Immagina di aver stipulato una polizza RC Moto con una franchigia assoluta di 500€. Ecco cosa succede in due scenari diversi in cui hai torto:
Caso A (Danno inferiore alla franchigia): Fai una piccola scivolata e urti lo scooter davanti a te, causando un danno di 300€. Poiché l'importo è inferiore alla tua franchigia (500€), l'assicurazione non interviene. Il costo della riparazione è interamente a carico tuo.
Caso B (Danno superiore alla franchigia): Tamponi un'auto causando un danno ben più serio, valutato in 2.000€. In questo caso, tu pagherai i primi 500€ (la tua franchigia), mentre la tua compagnia assicurativa coprirà i restanti 1.500€.
Differenza tra Franchigia Assoluta e Franchigia Relativa
Quando leggi un preventivo, fai molta attenzione all'aggettivo che accompagna la parola "franchigia", perché cambia tutto:
- Franchigia Relativa: Se il danno è inferiore all'importo stabilito, paghi tu. Ma se il danno supera quell'importo, l'assicurazione paga tutto, dal primo all'ultimo centesimo, senza trattenere nulla.
- Franchigia Assoluta: Come abbiamo visto, l'importo della franchigia viene sempre scalato dal risarcimento, indipendentemente da quanto sia grave o costoso il danno.
Franchigia Assoluta vs Scoperto: non confondiamoli
Un altro errore comune è confondere la franchigia con lo scoperto. Sebbene entrambi rappresentino la parte di danno che rimane a carico del motociclista, si calcolano in modo diverso:
- La franchigia è espressa in cifra fissa (es. 500€, 1.000€). Sai già esattamente qual è il tuo tetto massimo di spesa.
- Lo scoperto è espresso in percentuale sul danno (es. 10%, 15%). Non puoi sapere in anticipo a quanto ammonterà la spesa, perché dipenderà dal costo totale dell'incidente (il 10% di un danno da 1.000€ è 100€, ma su un danno da 10.000€ diventa 1.000€).
Perché scegliere una polizza moto con franchigia assoluta? (Vantaggi e Svantaggi)
Inserire la franchigia assoluta nella propria RC Moto è una scelta che comporta pro e contro.
- Il Vantaggio: Accettando di farti carico di una parte del rischio, la compagnia ti premia con un sconto sul premio annuale. Più alta è la franchigia, meno ti costerà la polizza. È una soluzione spesso scelta da motociclisti esperti che sanno di avere una bassissima probabilità di fare incidenti e preferiscono risparmiare subito, mettendo in conto di pagarsi da soli eventuali piccoli graffi.
- Lo Svantaggio: Devi avere la consapevolezza (e la disponibilità economica) di dover sempre sborsare una somma fissa nel malaugurato caso in cui tu causi un incidente.
Dove si trova la franchigia assoluta nel contratto?
Prima di firmare e pagare la tua polizza, controlla sempre la presenza e l'importo di eventuali franchigie. Puoi trovare questo dato in modo molto chiaro:
- Nel preventivo iniziale, di solito nella sezione riepilogativa dei costi.
- Nel Set Informativo della polizza, alla voce "Franchigie e Scoperti".
- Nel documento di riepilogo delle condizioni di assicurazione (il contratto vero e proprio).
Domande frequenti:
Nella RC Moto, se ho la franchigia assoluta, l'assicurazione non paga il danneggiato?
Assolutamente no, l'assicurazione tutela sempre il terzo danneggiato. In caso di incidente con colpa, la tua compagnia risarcirà per intero la persona a cui hai causato il danno. Successivamente, la compagnia si rivarrà su di te chiedendoti indietro l'importo esatto della franchigia assoluta prevista dal tuo contratto.
Se il danno è inferiore alla franchigia e lo pago io, la mia classe di merito (Bonus/Malus) peggiora lo stesso?
Sì. Se denunci il sinistro e la compagnia apre la pratica (anche solo per rimborsare la parte eccedente o per gestire il danno al terzo), lo scatto del Malus e il declassamento di due classi di merito avvengono comunque. La franchigia, infatti, serve a limitare l'esborso economico della compagnia, ma non cancella la tua responsabilità nell'incidente.
La franchigia assoluta si applica solo alla Responsabilità Civile (RC) o anche ad altre garanzie?
È molto frequente trovarla anche nelle garanzie accessorie, in particolare nella polizza Furto e Incendio o nella Kasko collisione. Ad esempio, se ti rubano la moto e hai una franchigia assoluta di 500€ sul furto, la compagnia ti liquiderà il valore commerciale della moto al momento del furto, sottraendo però quei 500€.
Posso eliminare o modificare la franchigia assoluta a metà anno?
Di norma, le condizioni contrattuali (inclusa la franchigia) non possono essere modificate mentre la polizza è in corso di validità. Se ti rendi conto che la franchigia assoluta non fa per te, dovrai aspettare la scadenza annuale dell'assicurazione. In fase di rinnovo, potrai chiedere di azzerarla o abbassarla, mettendo in conto però un aumento del premio assicurativo.