Assicurato
Chi è legalmente l'assicurato?
In termini legali, l'assicurato è il soggetto titolare dell'interesse protetto dalla polizza. Quando stipuli un'assicurazione moto (la classica RC Moto, obbligatoria per circolare), l'assicurato è la persona fisica o l'azienda il cui patrimonio viene tutelato nel caso in cui scatti una richiesta di risarcimento per danni causati a terzi.
In sintesi: è la persona su cui "ricade il rischio" e che la compagnia assicurativa si impegna a difendere economicamente in seguito a un sinistro con colpa.
Sommario:
Assicurato, Contraente e Proprietario: quali sono le differenze?
Molto spesso, quando assicuri la tua moto, queste tre figure coincidono nella tua persona: sei tu che compri la moto, tu che firmi e paghi la polizza, e tu che risulti protetto. Tuttavia, per la legge e per le compagnie assicurative, si tratta di tre ruoli ben distinti. Fare confusione al momento della stipula è un errore frequentissimo. Ecco le differenze in breve:
- Il Proprietario: È l'intestatario del veicolo registrato al PRA (Pubblico Registro Automobilistico). Per legge ha l'obbligo di assicurare la moto ed è l'unico reale titolare della Classe di Merito maturata nel tempo.
- Il Contraente: È chi materialmente firma il contratto di assicurazione e si impegna a pagarne il premio. (Esempio classico: un genitore che decide di pagare l'assicurazione per lo scooter intestato al figlio neopatentato).
- L'Assicurato: È il soggetto esposto al rischio. Nella RC Moto base coincide con il Proprietario (e si estende ai conducenti autorizzati), poiché la compagnia interviene per tutelare proprio il suo patrimonio se la moto causa un incidente.
Il ruolo dell'Assicurato e le Formule di Guida
La compagnia calcola il premio della polizza in base al "rischio" associato alla moto e a chi la guida. Per questo, quando configuri la polizza, devi dichiarare la formula di guida, che stabilisce chi oltre all'assicurato è autorizzato a mettersi in sella:
- Guida Esclusiva: L'assicurato è l'unico autorizzato a guidare la moto. Garantisce un forte risparmio, ma attenzione: se fai guidare un amico e lui fa un incidente, la compagnia pagherà i danni ma eserciterà il diritto di Rivalsa sul tuo patrimonio.
- Guida Esperta: L'assicurato dichiara che la moto sarà guidata solo da persone con una certa esperienza (di solito con un'età minima, ad esempio 26 anni, e patente da almeno 2 anni).
- Guida Libera: Chiunque sia in possesso di una patente valida può guidare la moto. È la formula più costosa, ma indispensabile se condividi spesso la tua due ruote con altre persone.
Attenzione: la RC Moto copre i terzi, non l'assicurato!
Questo è un passaggio legale cruciale e spesso frainteso da molti motociclisti: la Responsabilità Civile obbligatoria tutela il patrimonio dell'assicurato risarcendo i danni fisici e materiali causati agli altri (incluso l'eventuale passeggero sulla tua sella).
Ma se tu (assicurato) sei alla guida, cadi da solo o causi un incidente con colpa, la normale RC non risarcisce in alcun modo le tue lesioni fisiche. In quel frangente, sei tu il responsabile del danno, non un "terzo".
Come tutelare l'Assicurato alla guida: la Polizza Infortuni Conducente
Se vuoi che l'assicurato che guida la moto sia protetto anche fisicamente, l'unica soluzione è aggiungere una garanzia accessoria fondamentale: la polizza Infortuni del Conducente.
Con questa copertura extra, in caso di caduta autonoma o sinistro con colpa, la compagnia erogherà un risarcimento (calcolato in base al massimale scelto e al netto dell'eventuale franchigia assoluta o dello scoperto) direttamente a te per coprire spese mediche, invalidità permanente o, nei casi estremi, il decesso.
Domande frequenti:
Posso essere l'assicurato principale se la moto non è intestata a me?
No, nella RC Moto l'assicurato principale (il cui patrimonio è protetto e a cui fa capo l'attestato di rischio) è sempre il proprietario del veicolo registrato al PRA. Puoi però figurare come Contraente, ovvero colui che firma la polizza e paga il premio al posto del proprietario.
Il passeggero seduto dietro di me è considerato assicurato o terzo?
Il passeggero trasportato sulla tua moto è considerato a tutti gli effetti un terzo. Pertanto, in caso di incidente con colpa da parte tua, i danni fisici subiti dal tuo passeggero saranno integralmente risarciti dalla tua polizza RC Moto.
Se un mio amico fa un incidente con la mia moto, la mia Classe di Merito peggiora?
Sì. Dato che tu sei il proprietario e l'assicurato, la Classe di Merito è legata a te e al tuo veicolo. Se presti la moto a una persona (rispettando la formula di guida) e questa causa un sinistro, la tua polizza pagherà i danni alla controparte, ma tu subirai il malus (declassamento) al successivo rinnovo dell'assicurazione.
Se vendo o rottamo la moto, cosa succede alla mia posizione di assicurato?
Quando vendi, rottami o esporti la moto, il rischio assicurato cessa di esistere. In quanto contraente e assicurato, puoi decidere di sospendere la polizza, trasferirla su una nuova moto appena acquistata, oppure richiederne l'annullamento, ottenendo il rimborso del premio pagato e non goduto per i mesi rimanenti (al netto delle imposte).